风险减量服务的系统思维和创新推动

　　2023年1月，原中国银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，从监管顶层对财险行业经营转型作出系统性规范与方向性指引，文件明确要求财险机构将风险减量服务确立为保险业深耕实体主业、赋能社会治理、践行金融社会责任的核心抓手。作为社会安全和风险管理的核心载体，保险行业和各主体机构持续深化风险减量落地实践，着力扭转“重赔付、轻预防、重事后、轻前端”的经营惯性，通过常态化隐患排查、专业化现场风控、全流程动态监测、一体化应急保障等系统化举措，有效压降社会安全事故发生率与灾害损失总量，风险减量服务工作取得了阶段性成效，为筑牢社会公共安全防线、提升社会治理现代化水平提供了坚实的金融支撑。

　　但是，随着我国社会经济和科技高度发展，社会综合治理的现代化水平提升，各种新型风险呈现跨区域、跨行业、跨层级的系统性传导隐患，保险业风险减量服务推进面临新的更艰巨的挑战，传统局部单一、碎片化的风险治理思维已完全不能适应现实需求。因此，亟须以系统思维重塑风险减量治理逻辑，以全域创新破解落地瓶颈，充分释放保险专业化风险管理优势，激活保险参与社会多元共治的核心价值。

　　2020年12月11日，习在十九届中央政治局第二十六次集体学习时指出，坚持系统思维，构建大安全格局，把国家安全贯穿党和国家工作各方面全过程，同经济社会发展一起谋划、一起部署。2026年4月，在二十届中央政治局第二十五次集体学习中，习强调，做好防灾减灾救灾工作必须坚持党的全面领导，坚持人民至上、生命至上，坚持尊重自然规律，坚持预防为主，坚持改革创新，坚持系统观念，坚持社会共治。

　　习将系统思维作为新时代安全工作的核心方法论，精准明确了现代公共安全治理全域化、协同化、常态化的核心要求，为保险行业深耕风险减量、深度参与社会多元共治提供了根本遵循与行动指南，对推进风险减量服务提质转型和创新发展具有重大指导意义。

　　所谓系统思维，是立足整体、统筹全局、联动各方的现代化科学治理思维，核心是通过统筹系统内部各要素、各环节、各主体的内在关联，精准把握事物运行整体规律，破解各类系统性治理难题，是新时代推进社会治理现代化的基础方法论。

　　保险风险作为一种满足可保条件的纯粹风险，通常是可分散非系统性的。而风险减量服务则涵盖了安全理念革新、产业技术防控、应急体系提质等多方面，是一项系统性社会化安全工程。树立系统思维，依托多主体协同、跨领域联动、全链条闭环管控，将风险减量各项工作深度嵌入国家公共安全、产业安全、基层治理三大体系，搭建起串联政府监管、市场主体、科研机构、应急资源的协同枢纽，形成共建共治共享、良好有序的社会化治理格局。

　　从治理主体架构分析，现代风险减量治理至少包含监管端、产业端、金融端、技术端、应急端五个方面。其中，保险机构作为金融端专业化、市场化治理的核心载体，重点要承担风险量化识别、隐患闭环治理、风险研判、资源整合、事故损失兜底、风险复盘等核心职能；监管端负责规则制定、行业标准规范与监督督导；产业端提供真实风险场景与安全治理需求；技术端输出智能风控技术、数据模型与专业解决方案；应急端承担实战处置与灾后恢复重建核心任务。当各方主体优势互补、资源互通、协同联动，就能有效破解传统社会治理主体分散、资源割裂、手段单一、效能不足的突出痛点，构筑起全方位、多层次、立体化的社会风险共治体系。

　　结合保险行业履职定位与社会风险治理现实需求，系统思维的落地实施路径可凝练为“三全三多”：全员参与、多主体协同共治；全程风控、多链条闭环管控；全面提质、多维化一体赋能。这将为保险机构常态化、体系化、规模化开展全域风险减量工作，提供可落地、可复制、可考核的实践范式。

　　（一）全员参与、多主体协同共治。习指出，“加强和创新社会治理，完善共建共治共享的社会治理制度，建设人人有责、人人尽责、人人享有的社会治理共同体。……编织全方位、立体化的公共安全网。”在保险机构内，要打破职责界限，将承保、核保、理赔、产品研发、客户服务全业务链条嵌入风险减量职责，构建人人懂风控、人人抓减量、人人优服务的内部治理格局。在外部协同上，保险机构需主动联动各类市场主体、科研院所、行业协会、监管部门、应急机构，整合产业场景、科研技术、行业标准、公共应急等优质资源，形成共同参与、人人尽责的风险社会治理共同体，建立常态化协同机制，搭建内外联动、共建共享的社会化风控平台。

　　（二）全程风控、多链条闭环管控。全程风控，就是将风险减量服务从事后理赔的末端治理，全面前置至市场主体经营全周期和风险演化全流程，构建事前风险评估，事中动态监测、隐患闭环整改、实时风险预警、应急协同处置、灾后复盘迭代的全链条闭环治理体系。全程覆盖项目建设、生产运行、日常运营、故障处置、灾后修复各个环节，针对不同阶段、不同场景的差异化风险特征，提供定制化、连续性、动态化风控服务，彻底消除阶段性、局部性治理盲区，实现社会风险全周期可防、可控、可减、可溯。

　　（三）全面提质、多维化一体赋能。在标准化流程、专业化队伍、智能化科技方面提升质量和水平，筑牢专业、标准、科技根基，持续提升风控服务质量与实操能力。联动政企、产业链、第三方机构多维发力，压降社会风险总量、事故总量、损失总量，全面提质降损增效，实现风险减量服务的多维一体赋能。

　　践行“三全三多”的风险减量理念，必须坚持全方位、深层次一体创新，坚持社会多元主体共治。习指出，“要扎根于为实体经济服务、适应消费者和投资者需要进行金融创新。”风险减量服务是一项依托技术、产品、服务三大核心板块协同支撑的系统性工程，三大板块环环相扣、互为赋能、有机联动，共同构筑起“保险+科技+服务”的行业融合发展范式，这一范式既是财险行业转型提质的核心方向，也是保险机构跳出传统金融兜底职能、深度嵌入实体产业链、实现自身价值链升级的关键路径。重点在于技术、产品、服务一体推进，配套落地机制、标准、场景多元共治，推动风险减量服务转型升级，推进实现行业高质量发展。

　　（一）以机制创新构筑内部闭环、外部联动的协同治理体系。在机构内部，建立风险减量一体化联动工作机制，打破部门壁垒与职能割裂，重构承保、风控、理赔、产品研发、客户服务等业务闭环，将风险减量评估结果、隐患治理成效直接挂钩客户分级管理、核保定价、费率浮动，同时依托理赔数据、事故案例反向赋能风控模型迭代与策略优化，形成“风控前置、定价联动、理赔反哺、持续迭代”的内生治理闭环。同步完善专项考核激励机制，将隐患整改率、事故压降率、服务覆盖率纳入全员绩效考核，充分激发全员参与风控减量工作的内生动力。

　　在外部协同层面，可由保险行业协会或保险共同体组织单位牵头，成立风险减量专业委员会，搭建跨行业、跨主体、跨领域的常态化共治体系，联动监管部门、市场主体、科研机构、应急体系，建立月度风险研判、季度联合排查、年度复盘优化的长效合作模式。对接消防、应急、安监等公共职能部门，构建风险预警共享、突发事故快响、应急力量联动、灾后联合复盘的一体化工作机制，实现信息互通、资源互补、力量联动、成效共享，彻底破解保险风控信息孤岛、协同滞后、落地不畅等行业痛点。

　　（二）以标准创新，搭建全域社会场景的专属风控规范体系。针对当前保险风控标准通用性弱、行业适配性不足、与公共安全和安全生产规范脱节、评估尺度不一、落地采信度低等突出问题，保险机构需主动参与全社会风险减量标准的共建、细化与落地。依托行业协会与公共治理平台，深度参与通用行业、重点产业、新兴业态的风险评估、隐患分级、服务流程、应急协同等标准编制修订，推动保险风控标准与国家公共安全标准、行业安全生产标准、基层治理标准无缝衔接，深度融合。

　　行业风控标准的成熟落地，离不开跨行业协同赋能与专业智库支撑。依托内外协同完善的标准化体系，保险机构可进一步推行差异化、场景化风控模式，针对传统实体产业、数字新兴业态、公共服务场景、城市运行场景、重大公共设施等不同领域，制定专属风控指标与服务规范，有效破解传统服务同质化、针对性弱、适配性差的问题，推动保险风险减量服务有标可依、可量可考、落地可行、行业认可采信。

　　目前，这方面已取得了成功的经验。例如：由中保协牵头，具有能源电力特色的头部保险公司参与，依托中国电力企业联合会（中电联）深厚的产业积淀、前沿技术优势与权威专家智库资源，制定并发布《抽水蓄能电站保险风险评估工作指引》《电化学储能电站保险风险评估工作指引》等多项核心行业标准。同时，保险公司和中电联建立常态化专家现场勘查、风险会诊、动态评级研判机制，将电力行业工程规范、安全生产标准、前沿技术准则精准转化为保险风控实操依据，实现产业技术标准与保险风控标准双向贯通、深度融合，为全行业标准化风控落地、专业化风险减量提供了优质范本与专业支撑。

　　（三）以技术创新夯实“保险+科技”，打造智能化精准风控能力。技术创新是践行“保险+科技+服务”范式的核心支撑，以人工智能（AI）技术和数字科技为驱动，彻底摒弃人工排查、经验判断的粗放治理模式，构建科技赋能的智能化风险减量体系。一是加大科技资金投入，搭建全域数字化风控平台，整合产业资产、安全生产、气象灾害、事故案例、承保理赔等多源数据，构建风险大数据库，依托算法模型实现风险精准画像、动态评级、趋势预判与区域风险研判，为产品定价、精准施策、服务优化提供坚实数据支撑。二是结合防灾防损，完善智能监测体系，针对行业普遍存在的隐性故障、渐进性风险，协调部署AI智能感知、红外精密检测、无人机全域巡检、物联网实时采集等技术手段，实现隐患早预警、早识别、早处置。三是发挥再保险功能，优化巨灾与公共风险防控能力，构建多灾种全域预警模型，实现极端风险前置预判、分级管控、精准防控，全面提升社会重大风险抵御水平，为风险减量服务落地见效筑牢科技根基。

　　（四）以服务创新延伸“科技+服务”，构建全维度价值赋能体系。服务创新是践行“保险+科技+服务”范式的最终落脚点，是将技术能力、产品优势转化为实质风险减量成效的核心载体。作为金融保险服务行业的保险机构，要跳出传统赔付兜底的单一服务定式，依托智能化技术赋能、差异化产品体系，推动风险减量服务全方位升级、全维度延伸，构建“安全风控+技术咨询+隐患治理+应急保障+风险对冲+管理赋能”的全链条增值服务体系，精准适配各类市场主体与公共场景的多元化风控需求。

　　在实体安全领域，聚焦重大工程、重点行业、重要领域等，常态化应用智能风控技术开展前置隐患排查、专业风控指导、安全宣传培训、实战应急演练、运维优化指导等增值服务，从源头压降安全事故发生概率。在新兴业态与市场化领域，紧扣经济社会转型发展趋势，针对数字经济、平台经济、新兴产业的经营波动、合规隐患、运营不确定性等新型风险，创新推出风险对冲、收益保障、经营策略优化等专业化服务。将风险减量治理从单一实体安全防控，全面延伸至生产安全、运营安全、市场安全、公共安全全领域，持续拓宽保险服务实体经济、赋能社会治理的价值边界。

　　风险减量服务是保险业深度参与公共安全治理、服务实体经济高质量发展、助力社会治理现代化的核心抓手，系统思维是破解行业碎片化治理、局部化落地、治理效能不足等突出问题的根本遵循。新时代新征程，学习贯彻习新时代中国特色社会主义思想，充分领会和运用系统思维的核心方法论，金融保险业应立足“三全三多”系统治理路径，以多元共治为基础、以机制标准为支撑、以数字科技为驱动、以全域服务为载体，深化一体创新实践，推动风险减量从存量被动管理走向减量主动服务、从单位试点走向全域普及、从单一金融服务走向综合治理赋能，持续提升社会风险治理精细化、智能化、现代化水平，为实现我国经济社会高质量发展、公共安全体系建设、社会大局和谐稳定筑牢坚实金融安全屏障。

　　（作者为正高级会计师，英大泰和财产保险股份有限公司原党委委员、副总经理）

　　①《习谈治国理政》第四卷第 389 页：贯彻总体国家安全观，构建大安全格局

　　②习：着力提高防范应对自然灾害能力 切实维护人民群众生命财产安全——在中央政治局第二十五次集体学习时讲线日人民日报头版

　　③《 习谈治国理政》第四卷第228页：在经济社会领域专家座谈会上的讲话

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